نرخ وجوه فدرال که توسط بانک مرکزی ایالات متحده تعیین می شود، نرخ بهره ای است که بانک ها با آن یک شبه وام می گیرند و به یکدیگر وام می دهند. اگرچه این نرخی نیست که مصرف‌کنندگان می‌پردازند، اما حرکت‌های فدرال رزرو همچنان بر نرخ استقراض و پس‌اندازی که هر روز مشاهده می‌کنند تأثیر می‌گذارد.

این افزایش نرخ با افزایش نرخ اصلی مطابقت دارد و بلافاصله هزینه های تامین مالی را برای بسیاری از اشکال استقراض مصرف کننده افزایش می دهد. از طرف دیگر، نرخ های بهره بالاتر همچنین به این معنی است که پس انداز کنندگان پول بیشتری از سپرده های خود به دست خواهند آورد.

در اینجا خلاصه ای از نحوه عملکرد آن آمده است:

کارت های اعتباری

از آنجایی که اکثر کارت های اعتباری دارای نرخ متغیر هستند، ارتباط مستقیمی با معیار فدرال رزرو وجود دارد. همانطور که نرخ وجوه فدرال افزایش می یابد، نرخ اصلی نیز افزایش می یابد، و نرخ کارت اعتباری شما در یک یا دو چرخه صورتحساب از این روند پیروی می کند.

نرخ درصد سالانه کارت اعتباری اکنون به طور متوسط ​​بیش از 20 درصد است که بالاترین میزان در تمام دوران است. با توجه به اینکه بیشتر مردم از قیمت‌های بالاتر فشار می‌آورند، دارندگان کارت بیشتری ماه به ماه بدهی دارند.

توماس فیلیپسون، اقتصاددان دانشگاه شیکاگو و رئیس سابق شورای مشاوران اقتصادی کاخ سفید، گفت: «اکنون مردم در حال جمع‌آوری بدهی و استقراض با نرخ‌های بالا هستند و این مشکل‌ساز است».

بر اساس تجزیه و تحلیل WalletHub، با این افزایش نرخ، مصرف کنندگانی که بدهی کارت اعتباری دارند، 1.7 میلیارد دلار اضافی را صرف بهره خواهند کرد. WalletHub دریافت که با توجه به افزایش‌ها بین مارس 2022 و مارس 2023، کاربران کارت اعتباری حداقل 31.7 میلیارد دلار هزینه بهره اضافی را طی 12 ماه آینده پرداخت خواهند کرد.

وام مسکن

اگرچه نرخ وام مسکن 15 ساله و 30 ساله ثابت است و با بازدهی خزانه داری و اقتصاد مرتبط است، هر کسی که برای خانه جدید خریداری می کند، قدرت خرید قابل توجهی را از دست داده است، تا حدی به دلیل تورم و حرکت های سیاست فدرال رزرو.

نرخ‌ها اکنون از اوج اخیر خود کمتر شده‌اند، اما نه چندان. میانگین نرخ وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت در حال حاضر 6.48 درصد است، که اندکی نسبت به اوج ماه نوامبر کاهش یافته است، اما همچنان بسیار بالاتر از سال گذشته است.

Jacob Channel، تحلیلگر ارشد اقتصادی در LendingTree گفت: «این نشان می‌دهد که غلبه بر قیمت‌های مسکن و نرخ‌های وام مسکن امروزی برای بسیاری از خریداران چقدر سخت است.

سایر وام های مسکن بیشتر با اقدامات فدرال رزرو مرتبط هستند. وام مسکن با نرخ قابل تنظیم، یا ARM، و خطوط اعتباری سهام خانه، یا HELOC، به نرخ اصلی متصل می‌شوند. اکثر ARM ها یک بار در سال پس از یک دوره با نرخ ثابت اولیه تنظیم می شوند. اما نرخ HELOC بلافاصله تنظیم می شود. طبق گفته بانکرات، در حال حاضر، میانگین نرخ HELOC تا 7.99٪ است.

وام خودرو

با وجود اینکه وام های خودرو ثابت هستند، پرداخت ها بیشتر می شود زیرا قیمت تمام خودروها همراه با نرخ بهره وام های جدید در حال افزایش است. بنابراین اگر قصد خرید خودرو را دارید، در ماه های آینده هزینه بیشتری خواهید داشت.

میانگین نرخ وام 5 ساله خودروی جدید اکنون 6.58٪ است. با توجه به Bankrate.

آخرین اقدام فدرال رزرو می تواند میانگین نرخ بهره را حتی بیشتر کند، درست در زمانی که وام گیرندگان در حال حاضر در تلاش هستند تا با پرداخت های ماهانه بیشتر وام های خود ادامه دهند.

وام دانشجویی

نرخ وام دانشجویی فدرال نیز ثابت است، بنابراین بیشتر وام گیرندگان بلافاصله تحت تأثیر افزایش نرخ قرار نمی گیرند. نرخ بهره وام‌های دانشجویی فدرال که برای سال تحصیلی 2022-23 گرفته شده است به 4.99٪ افزایش یافته است و هر وام پرداخت شده پس از 1 ژوئیه احتمالاً حتی بیشتر خواهد بود. نرخ بهره برای سال تحصیلی آینده بر اساس حراج اسکناس های 10 ساله خزانه در اواخر این ماه خواهد بود.

در حال حاضر، هر کسی که بدهی تحصیلی فدرال موجود داشته باشد، تا پایان توقف پرداخت، از نرخ های صفر درصد بهره مند خواهد شد، که وزارت آموزش ایالات متحده انتظار دارد در سال جاری اتفاق بیفتد.

وام‌های دانشجویی خصوصی معمولاً دارای نرخ متغیری هستند که به نرخ‌های لیبور، اولیه یا اوراق خزانه وابسته است – و این بدان معناست که با افزایش نرخ‌ها توسط فدرال رزرو، این وام‌گیرندگان نیز سود بیشتری پرداخت خواهند کرد. با این حال، چقدر بیشتر با معیار متفاوت خواهد بود.

حساب های پس انداز و سی دی

در حالی که فدرال رزرو هیچ تاثیر مستقیمی بر نرخ های سپرده ندارد، این نرخ ها با تغییرات در نرخ هدف وجوه فدرال مرتبط هستند. نرخ‌های حساب پس‌انداز در برخی از بزرگترین بانک‌های خرده‌فروشی که سال‌ها به پایین‌ترین حد خود رسیده‌اند، در حال حاضر به‌طور میانگین تا 0.39 درصد است.

به گفته Bankrate، تا حدی به دلیل کاهش هزینه‌های سربار، نرخ حساب‌های پس‌انداز آنلاین پربازده به 4.5 درصد می‌رسد، که بسیار بالاتر از میانگین نرخ یک بانک سنتی و آجری است.

طبق گفته DepositAccounts.com، نرخ گواهی سپرده یک ساله در بانک های آنلاین نزدیک به 5٪ است.

مک براید توصیه کرد با وجود عدم اطمینان اقتصادی بیشتر، مصرف‌کنندگان باید گام‌های تهاجمی برای تأمین مالی خود بردارند – از جمله پرداخت بدهی‌های با بهره بالا و افزایش پس‌انداز.

دریافت 0% پیشنهاد انتقال موجودی کارت اعتباری یا قرار دادن صندوق اضطراری خود در یک حساب پس انداز آنلاین با بازده بالا اولین گام های خوبی است.

مشترک CNBC در یوتیوب شوید.